Crédit immobilier - Simulation - Conseils

Pour votre crédit immobilier
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Le guide de votre crédit immobilier

L'achat d'un appartement ou d'une maison pour y établir sa résidence principale, est un des moments les plus importants d'une vie.
Vous allez devenir propriétaire, et donc dans bien des cas vous engager sur une période très longue.
Afin de mieux comprendre les mécanismes du crédit immobilier, nous vous proposons en partenariat avec le site www.empruntis.com, ce petit guide sur le crédit immobilier.

Définir votre projet immobilier

• La durée du crédit immobilier et les mensualités
  Durée et mensualité, deux notions intimement liées. En choisissant une durée de crédit, vous déterminez le niveau de vos mensualités, et inversement.
  Pour choir la durée de son crédit immobilier, il convient de prendre en compte plusieurs facteurs :
  • Plus la durée d'emprunt est longue, plus vous paierez d'intérêts.
  • Le taux d'intérêt est plus élevé que sur un crédit à taux variable.
  • Le risque de défaut de paiement est important pour la banque et il est normal qu'en contrepartie elle se rémunère avec un taux plus élevé.
  • Le coût du crédit est plus important, ainsi, pour le même montant d'emprunt et le même taux d'intérêt, allonger la durée d'emprunt de 10 ans à 20 ans revient quasiment à doubler le coût du crédit. Le coût d'emprunt augmente avec la durée.

Pour obtenir de meilleures conditions de crédit immobilier et faire d'importantes économies, vous avez donc intérêt à opter pour la durée la plus courte pour votre emprunt.
Calculez votre mensualité - Estimez votre capacité d'emprunt

• L'apport personnel pour votre crédit
  Il s'agit des sommes que vous allez investir dans votre projet immobilier, sans avoir recours à l'emprunt.
• Le rachat de crédit
  Vous avez souscrit un crédit immobilier à un taux plus élevé que ceux actuellement pratiqués ?
  Vous souhaitez savoir dans quelle mesure faire racheter votre prêt immobilier en cours est intéressant pour vous ?
  Quelques pistes pour vous aider à faire vos calculs...
  Consultez les taux actuellement pratiqués par les banques. Pour obtenir des propositions précises et personnalisées, n'hésitez pas à réaliser une simulation de crédit immobilier.

Choisir votre crédit immobilier

• Le crédit bancaire
  Ces prêts sont distribués par tous les établissements de crédit. Ils sont libres: les banques fixent librement les taux et le montant des frais. Dans la plupart des cas, la banque prêteuse exigera que vous ayez votre compte courant (avec domiciliation des salaires) chez elle.
• Le prêt à taux zéro
  Le nouveau prêt à taux zéro au 1er Février 2005 Le Gouvernement a décidé de mieux aider les Français qui disposent de revenus modestes à devenir propriétaires pour la première fois de leur résidence principale.
• Les aides des prêts de l'employeur
  Le 1% logement. Toutes les entreprises de plus de 10 salariés sont tenues de consacrer chaque année 0,45% des salaires versés au financement des logements de leurs employés. Cette cotisation est appelée le 1% employeur (elle était de 1% à l'origine). Elle est redistribuée aux salariés et doit être affectée soit au financement de prêts à coût réduit, les prêts 1% logement, soit à des logements en location à prix préférentiels
• Les prêts épargne logement
  Le système de l'Epargne Logement a été mis en place en 1965 afin de favoriser l'épargne des particuliers tout en leur offrant des prêts immobiliers à taux réduits. Il existe 2 formules : le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte d'Epargne Logement (CEL).
• Le prêt relais
  Faire coïncider vente et achat est naturellement la meilleure solution. Mais la revente peut durer plus longtemps que prévu. Une solution : le crédit-relais qui permet de ne pas laisser s’échapper le nouveau logement convoité.

Comprendre une offre de crédit immobilier

Les différents taux pour votre crédit immobilier

• Le taux fixe
  Le taux du prêt est fixé à la signature du contrat de prêt et ne variera pas, sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous le remboursez par anticipation. Les taux fixes sont indexés sur l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor) dix ans, les emprunts obligataires de l'Etat français à 10 ans.
• Le taux variable (révisable)
  Le taux d'intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cet indice est souvent l'Euribor, qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l'argent à court terme sur le marché monétaire.
• Le Taux Effectif Global (TEG)
  Le TEG est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal.
  Il prend en compte tous les frais payables par le client :
  • les frais de dossier
  • les frais de constitution de garantie
  • les commissions des intermédiaires qui ont permis l'obtention du crédit immobilier
  • les frais fiscaux
  • les frais d'assurance si sa souscription est obligatoire pour l'emprunteur

Les garanties de votre crédit immobilier

• La caution
  Pour garantir sa créance, la banque peut également accepter qu’une personne ou qu’une société spécialisée se porte caution. Ce type de garantie est généralement moins coûteux que la prise d’hypothèque.
• L'hypothèque
  Elle doit obligatoirement être constatée par un acte notarié. L’inscription est effectuée au bureau des hypothèques du lieu où se trouve le bien.
• Le Privilège du Prêteur de Deniers (IPPD)
  Seule la banque qui finance votre projet pourra s’en prévaloir. Le privilège de prêteur de deniers doit faire l’objet d’un acte notarié et doit être inscrit à la conservation des hypothèques dans les deux mois qui suivent la vente.

Les assurances

• L'assurance chômage
  Une option possible de votre financement sera de souscrire au nom de Mr ou Mme ou des deux un contrat vous garantissant le remboursement des échéances de prêts pendant une période de chômage. Aucun établissement ne vous obligera à souscrire ces contrats.
• L'assurance décès invalidité
  L'obtention d'un crédit à moyen ou à long terme est toujours subordonnée à la présentation d'une assurance décès-invalidité. Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès ou d'invalidité.

Les frais annexes

• Les frais de dossier
  Les frais de dossier s'élèvent en général à 1% du montant emprunté avec un minimum et un maximum suivant les établissements.
• Les indemnités de remboursement anticipé
  Il s'agit pour l'établissement financier qui vous a prêté de vous faire payer une pénalité en cas de remboursement anticipé du crédit (Vous l'aviez fait pour douze ans et vous voulez le solder au bout de 7 ans). Généralement 3% du capital restant du.
• Les intérêts intercalaires
  Les intérêts intercalaires sont les frais qui vous sont pris lorsqu'il y plusieurs déblocages à l'intérieur d'un même prêt.

(source www.empruntis.com)